El mercado del crédito parece que se está reactivando lentamente. Durante el pasado mes de mayo el importe de los créditos al consumo concedidos a los hogares españoles superó la barrera de los dos mil millones por tercer mes consecutivo. Una cifra que no se rebasaba desde mayo de 2010. Una buena noticia para las familias españolas que necesitan financiación, ya que ahora sus posibilidades de conseguirla son mayores al haberse vuelto a abrir el grifo del crédito.

Pero contraer un préstamo implica endeudarse durante un largo período de tiempo y asumir una serie de gastos que debemos prever para no acabar en una lista de morosos y, en el peor de los casos, con la nómina embargada. De ahí que cuanto más barato nos salga, mejor. El comparador de préstamos baratos HelpMyCash.com nos da las claves para pagar menos por nuestros préstamos personales.

1. Tipo de interés por debajo de la media

El TIN marca los intereses que devengará el dinero prestado. Si bien no es el único aspecto que determina el precio de un préstamo (entran en juego también las comisiones y el coste de los productos vinculados), cuanto más bajo sea, menos intereses se acabarán pagando. Lo ideal es que esté por debajo de la media, que durante el pasado mes de mayo fue del 7,65 % según los datos publicados por el Banco de España.

Actualmente, no solo el importe de los nuevos créditos está aumentado, sino que el tipo de interés parece seguir una tendencia a la baja. Una buena noticia para las familias que ahora tienen la oportunidad de conseguir financiación a un precio más ajustado. Según el ranking de los mejores préstamos personales de HelpMyCash.com, las mejores ofertas a nivel nacional empiezan en el 4,95 % TIN, con el Crédito Proyecto de Cofidis a la cabeza del ranking, y son varias las propuestas que se sitúan por debajo de la media.

En ocasiones es posible, incluso, conseguir préstamos con un tipo de interés al 0 %. En esos casos debemos diferenciar entre aquellos que son gratis de los que, a pesar de ir acompañados de un cero, tienen coste. Para ello tenemos que fijarnos en la TAE que refleja el coste total de un crédito y que incluye tanto el interés del dinero como las comisiones y los productos vinculados. Son muy pocos los créditos que realmente son gratuitos, es decir, que tanto su TIN como su TAE son del 0 %. Una excepción sería el minicrédito Vivus, uno de los mini préstamos rápidos más económicos, que es totalmente gratis para los nuevos clientes (importe máximo de 300 euros a devolver en 30 días o menos).

2. Sin comisiones

Como hemos mencionado más arriba, el tipo de interés no es lo único que encarece un préstamo. Desde el comparador señalan que las comisiones son igual de importantes, ya que pueden aumentar considerablemente el coste final de la operación. Actualmente se pueden encontrar ofertas sin comisiones, ni de estudio, ni de apertura ni de amortización anticipada. Es el caso de los créditos de Cofidis, de Cetelem o de ING Direct.

Desde HelpMyCash.com señalan que la comisión de apertura y de estudio puede suponer un desembolso inicial de varios cientos de euros. Por ejemplo, una comisión de apertura del 3 % para un préstamo de 5.000 euros sería equivalente a un gasto inicial de 150 euros, una cifra fácilmente evitable si se compara el mercado en busca de la mejor oferta, una posibilidad que ofrece el comparador HelpMyCash.com gracias a su simulador de préstamos personales online, que permite analizar el mercado en cuestión de minutos y encontrar los mejores préstamos personales según las necesidades de cada cliente.

3. Mejor sin seguros

La tercera rama que encarece el coste de un préstamo personal son los productos vinculados, especialmente los seguros que implican el pago de una prima que puede ir desde unos pocos euros hasta varios cientos al año. No debemos aceptar un seguro sin antes calcular cuál va ser el coste total de la operación ni sin comparar el préstamo con otros que no tengan seguros. Por ejemplo, un préstamo de 1.000 euros a un año al 10 % TIN sería mucho más barato que uno con las mismas características, pero con un interés del 5 % y un seguro con una prima de 100 euros.

4. Sin comisiones en la cuenta asociada

Otro punto a tener en cuenta para abaratar el coste de un préstamo es negociar con la entidad que la cuenta asociada en la que se domiciliarán las letras del préstamo no tenga comisiones de mantenimiento ni de administración, sobre todo si la vamos a utilizar únicamente para abonar las cuotas del crédito.

5. Vinculación

pero solo sin coste Antes de embarcarnos en la búsqueda de un crédito al consumo debemos saber que en la mayoría de los casos nos exigirán un cierto grado de vinculación (sin contar los seguros asociados), como domiciliar la nómina o contratar una tarjeta de crédito. Debemos diferenciar entre los compromisos a coste cero y los que sí supondrán un desembolso extra. Por ejemplo, domiciliar la nómina no tendrá ningún coste monetario, como mucho un coste de oportunidad por no poder vincularla a otro banco. No obstante, si a cambio conseguimos una oferta mejor, vale la pena valorarlo. El truco se basa en comparar la oferta del banco con la de otras entidades y hacer números, para saber hasta qué grado de vinculación vale la pena aceptar.